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银行规避风险可别殃及池鱼  

2007-09-23 17:24:21|  分类: 随笔闲言 |  标签: |举报 |字号 订阅

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本月20日,建设银行重庆分行有关人士称,对于按揭第二套住房(含二手房)者,从即日起实施首付四成政策。中国银行、光大银行、民生银行、交通银行等可能跟进。
提高第二套住房的首付比例,其初衷当然是为了打击投机炒房行为,抑制房地产市场过热。在央行尚未强制要求提高房贷首付的情况下,各商业银行先行出手,不管其背后有无出于自身经营策略考虑的因素存在,此举客观上的积极意义还是值得期待的。
不过需要注意的是,上文所说提高第二套住房首付比例,不仅限于新房,还包括二手房。如果说,提高第二套一手房的按揭首付比例,是意在打击炒房行为的话,那么,按揭第二套二手房也要求首付四成,就有些说不过去了。
据了解,从建行此前发放的个人房贷情况看,市民按揭购买二手房,多数系自己居住,投机所占比例不大。这还只是建行一家资料所显示的结果,实际上的情况可能远非如此。按常理分析,市民购买二手房的目的,真用于投机炒房目的者,可以说几乎不存在。
炒房的目的,无非是为了选择适当时机转手获利。二手房要么成色太旧,要么房型不好,要么环境欠佳……一般很难转手卖个好价钱。再说,按现在的政策,交割五年之内的商品房再次交易,得缴纳一笔数目不菲的营业税和个人所得税,所以很少有炒家会青睐此类赢利空间很小的二手房。第三,真正的炒家一般不会是低收入者,他们怎么可能去借贷购房,这不仅在于他们有一次性付款的能力,还因为按揭房转手时的手续办理相当麻烦。他们会算这个机会成本账的。
毫无疑问,提高第二套二手房的按揭比例,对抑制炒房行为并无裨益。这样做,倒是难倒了那些因特殊情况确须购置第二套住房的中低收入家庭,真正的炒房者却毫发无损。再说,国家也应该理解居民在通涨时期出于防止财富缩水的考虑,而购置第二套二手房的心理。
实际上,抑制房价的过快上涨,恰恰需要激活二手房市,加快闲置二手房的流转,这样才能拉低新开发住房的市场需求,进而在市场规律作用下使价格保持在合理状态。如此说来,抑制房地产市场过热,不但不该提高二手房的按揭比例,反倒应在金融政策上鼓励二手房的流转。真正需要限制的,是购置第二套以上新房和第三套以上二手房的行为。
美国次级风波给全球金融市场敲响了警钟,国内也有报告指出,我国住房按揭贷款也正逐步进入违约高风险期。但是,之所以出现这种情况,主要的症结却在于,当下住房按揭贷款中存在着比较严重的虚假按揭和把关不严现象,以及各大银行为争抢房贷客户而在前些时候竞相推出了各种优惠政策。
说白了,房贷市场所出现的紊乱,其责任几乎全在各大银行自己身上。而如今,它们急着收紧银根,转嫁风险,殃及池鱼,这样做,对促进房地产市场的健康发展,维护中低收入消费者的正当利益和银行自身的长远利益,十分不妥。
本文成稿时,又读到一则新闻:建设银行广东分行从22日开始,将第二套住房按揭首付由三成提高到四成。银行业人士指出,建行此举只是针对明显的投资炒楼者。看来,真正负责任的金融机构,就应该是理性的和务实的。朱达志

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